Il y a deux types de contrats qui peuvent être proposés aux emprunteurs qui sollicitent un crédit ou un regroupement de crédit, le contrat groupe et le contrat individuel.
Contrat groupe : principe
Les banques proposent systématiquement des offres d’assurances emprunteurs via leurs propres filiales ou des sociétés partenaires, c’est ce que l’on appelle une assurance groupe dont les risques sont mutualisés entre tous les emprunteurs ayant souscrit un contrat de crédit au sein de cette banque. Il y a donc une uniformisation des garanties mais aussi des tarifications, sans distinction spécifique liée à l’âge ou aux besoins de santé.
Contrat individuel : principe
L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès d’un assureur, c’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. L’idée est de refuser l’offre de contrat groupe puis de présenter une offre d’un assureur reprenant au minimum les mêmes garanties. L’avantage de cette solution est de pouvoir personnaliser le contrat en fonction de ses besoins et cela permet de bénéficier d’une tarification sur mesure. C’est aussi plus compliqué à obtenir.
Quel contrat choisir ?
En matière de tarification, le contrat groupe est moins intéressant puisque les risques sont reportés sur tous les emprunteurs, et le contrat individuel sera façonné en fonction du besoin de l’emprunteur. Une assurance moins chère est souvent plus appréciable sur des emprunts immobiliers mais aussi sur des opérations de regroupement de crédits. En revanche, obtenir un contrat individuel est plus compliqué car cela rajoute des démarches supplémentaires et les banques ont tendance à ralentir la marche.
